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ペット保険に入るか迷っている方、特に多頭飼いの方は「全員分入ると月額が結構な額になる」と悩むことが多いと思います。
私自身、30年以上猫と暮らしてきて、最大12匹同居していた時期もあります。結論から言うと、私はペット保険には入っていません。
ただ、ここからが正直な話です。保険にも入らず、十分な貯金もできていなかった時期があり、満足に動物病院に連れて行けなくて悲しい思いをしたこともあります。
その経験から、今は毎月「猫積立」をするようになりました。
この記事は「ペット保険に入るべき／入らないべき」という一般論ではなく、30年見送ってきた一個人の失敗談と、そこから辿り着いた現実的な備え方を共有するものです。これから飼う方の参考になれば。
なぜペット保険に入らなかったか
理由1：多頭飼いだと月額が膨らみすぎる
ペット保険は1匹あたり月額1,500〜4,000円程度。猫が増えるほど線形で増えます。
- 1匹なら月3,000円 = 年36,000円
- 5匹なら月15,000円 = 年180,000円
- 10匹なら月30,000円 = 年360,000円
多頭飼いで全員分加入するのは、現実的にハードルが高かったです。
理由2：野良出身の保護猫だと加入条件が厳しい
うちの猫はほぼ全員が野良出身の保護猫。正確な年齢が不明・既往歴が不明なケースが多く、保険加入の審査自体が通らないこともあります。
理由3：シニア期に保険料が跳ね上がる
多くのペット保険は更新時に年齢で保険料が上昇します。猫が一番病気しやすい10歳以降、月額が倍以上になることも珍しくありません。
「若いうちは安いけど、必要な時期には高くなる」という構造が、自分の経済感覚と合いませんでした。
正直に書く：貯金もできていなかった時期の話
ここからが本記事で一番伝えたい部分です。
「保険には入らない、その代わり貯金で備える」と頭では分かっていても、実際には十分な貯金ができていない時期がありました。
突発的な病気や怪我で動物病院に連れて行きたい、でも財布を見ると今月厳しい——そんなとき、本当はもっと検査をしてあげたい、もっと良い治療を選びたいのに、選択肢を狭めてしまった経験があります。
ある子のときに「もう少し早く、もう少しちゃんと診せてあげていれば」と後悔したことが、自分の中で大きな分岐点になりました。
「保険でも貯金でも、何かしらの備えがないと、いざというときに猫が割を食う」と痛感した出来事です。
その教訓から始めた「毎月の猫積立」
それからは毎月、決まった額を「猫積立」として普通預金に貯めるようにしています。
具体的な積立ルール
- 毎月の生活費とは別口座で管理
- 猫1匹あたりの目安額を決めて、頭数分まとめて積立
- 定期預金にはしていない（緊急時にすぐ引き出せるように普通預金）
- 使わなければそのまま貯まっていく
「すぐ動かせる現金」であることが大事だと考えています。動物病院でカードが使えない場合もあるし、夜間救急ではキャッシュ前提のところもあります。定期預金で縛ると、いざというときに解約手続きで時間を取られる。普通預金が一番フットワーク軽いです。
金額は「保険料相当」を目安に
保険会社に払う代わりに、自分の口座に振り込む——という発想です。
仮に保険なら月3,000円かかる子が3匹いるなら、毎月9,000円を積み立てる。これなら保険と同じ家計負担で、しかも使わなければ全額残ります。
30年で実際にかかった医療費
記憶ベースですが、ざっくりまとめると以下のような額がかかってきました。
頻度の高い出費
- ワクチン：1匹年6,000〜8,000円
- 避妊・去勢手術：1回20,000〜40,000円
- 定期的な血液検査：1回5,000〜10,000円
- 慢性腎不全の通院（シニア）：月10,000〜20,000円
大きな出費（実際にあった例）
- 骨折手術：約20万円
- 歯科手術（全抜歯）：約15万円
- 腎不全の入院（1週間）：約10万円
- 看取りまでの長期投薬：累計数十万円
これだけの出費に「今月は厳しいから様子見」を選ばなくて済むだけの蓄え——これが現実的な備えだと思います。
ペット保険を「入った方がいい」と思うケース
30年経験から、保険を勧めたいケースもあります。
- 1匹飼い・若いうちから加入できる場合：月額が安く済む
- 貯金体質ではない方：強制積立の意味で有効
- 急な大金を出すのが難しい家計：分割払いが厳しい人
- 純血種・先天性疾患リスクの高い猫種：高額医療リスクが高い
正直に言って、私自身が貯金できなかった時期のことを思うと、「自力で貯められない自覚がある人ほどペット保険は強制積立として有効」かもしれません。
多頭飼いで医療費を抑える3つの工夫
1. 信頼できるかかりつけ動物病院を1つ持つ
顔なじみの病院だと、過去の病歴を踏まえて無駄な検査を減らしてくれることが多い。多頭割引がある病院もあります。
2. 健康診断を定期的に受ける
シニア期の慢性腎不全・甲状腺機能亢進症などは早期発見すれば治療費が安く済む。年1回の血液検査だけで大きな出費を防げることも。
3. 普段の食事の質を上げる
結局のところ、体に優しい食事と清潔な環境が最大の予防医療。フードのコストを下げすぎないことが、長い目では医療費削減につながります。
うちで使ってきたフード・気になっているフードを紹介します。プレミアムフードは月のコストは上がるけど、シニア期の医療費を考えると元が取れる感覚があります。
食いつきの良さで定評：モグニャン
白身魚ベースで香りが強く、偏食気味の子にも食いつきが良いと評判のキャットフード。グレインフリーで穀物アレルギーにも配慮されています。
獣医師おすすめ：アカナ・オリジン
カナダ産で世界90ヵ国で販売されているプレミアムフード。新鮮な食材を高配合した「バイオロジック」な設計が特徴。
シニア猫の通院・投薬を効率管理する
多頭飼いで医療費貯金路線を取るなら、通院・投薬の管理は必須。「あの子の薬いつまでだっけ」を放置すると、必要な治療が滞ります。
30年の経験から作った無料アプリで、多頭飼いでも通院・投薬を一元管理できます。
シニア猫におすすめのフード・ケア用品
日々のフード・ケア用品はしっかり選びたいところ。アイリスオーヤマ公式オンラインストア「アイリスプラザ」ではシニア用フード・サプリ・介護用品まで揃っています。
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まとめ：「ノー対策」だけは絶対に避けてほしい
ペット保険は「絶対入るべき」でも「絶対入らなくていい」でもありません。自分の家計・猫の頭数・経済感覚に合わせて選ぶのが正解です。
ただ、私が一番伝えたいのは「ノー対策」だけは絶対に避けてほしいということ。保険でも貯金でも、何かしらの備えは必須です。
突然の手術費10万円が出せない状況で、後悔するのは飼い主自身です。猫はそれを言葉にして抱え込ませる方法はないけど、確実に最善の医療を受けられなくなります。
私と同じ後悔をする人が一人でも減ることを願って、この記事を書きました。
※本記事は個人の体験記録です。ペット保険の選び方や保険商品の詳細は、各保険会社の公式情報をご確認ください。
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